¿Qué es y cómo reclamar la cláusula suelo?

¿Qué es y cómo reclamar la cláusula suelo?

25 de abril de 2018

Hoy en día meterse en una hipoteca para comprar la casa de tus sueños da un poco de vértigo, pero más allá de los miedos e inseguridades relacionados con los tiempos que corren, el concepto ha adquirido una polémica permanente ante las cláusulas abusivas que exigen algunas entidades bancarias a la hora de concederla.

En este sentido, seguro que has oído hablar de la cláusula suelo o suelo hipotecario, un requisito contractual que impide que baje la letra de la hipoteca variable aunque bajen los tipos de interés.

Sin embargo, si tu hipoteca posee esta cláusula tienes derecho a reclamar el dinero que has pagado de más… Y es que, el Tribunal Supremo declaró la nulidad e ilegalidad de estas cláusulas en el año 2013, un hecho al que se sumó en 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea con una sentencia que obligaba a los bancos a devolver hasta el último euro cobrado a raíz del suelo hipotecario.

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Todo lo que debes saber sobre la cláusula suelo

 

Eso sí, antes de recurrir a una asesoría jurídica buscando la ayuda de abogados especializados en el tema, deberías ponerte al día con una serie de aspectos que te convendría conocer:

1.Entender la letra pequeña de la escritura de la hipoteca

Lo primero de todo es saber si existe una cláusula suelo en tu hipoteca, para lo que tendrás que leer la escritura detenidamente (cláusulas financieras, cláusulas no financieras y advertencias notariales). Basta con buscar un epígrafe en el que ponga “Tipo de interés variable”, “Límite de variabilidad” o algo parecido. En el caso de que este apartado establezca que el interés no puede ser menor a X porcentaje, malas noticias… ¡Tienes cláusula suelo!

También puedes consultar los datos básicos con el notario para que te ayude a supervisar la lectura de las cuestiones clave: la cantidad en euros prestada por el banco, los plazos de devolución, número de cuotas, políticas de cancelación o amortización anticipada, los intereses, la Tasa Anual Equivalente…

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Antes de firmar la hipoteca tienes tres días para revisar el proyecto de escritura como fase precontractual. Además, se trata de una consulta notarial gratuita.

 

2. Ilegalidad de la cláusula suelo

En el caso de que esta se presente subrayada y diferenciada del resto esta sería legal y transparente. En definitiva, una cláusula se considera abusiva si no presenta toda la información sobre la misma al consumidor y si no figuraba en la oferta vinculante, pero sí en el contrato.

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Para que una cláusula suelo no se considere abusiva también debe fijar un techo realista, ya que hace unos años llegaron a fijarse topes inimaginables de hasta el 12%.

 

3. Vías de reclamación

Una vez que tengas clara la ilegalidad de tu cláusula suelo y estés dispuesto a reclamarla la primera de las opciones es actuar por la vía extrajudicial, es decir, solicitar dicha reclamación a la entidad bancaria amparándose en el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero para medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo. De esta manera, los bancos están obligados a aceptar las reclamaciones y a resolverlas en tres meses.

En el caso de que el cliente no esté de acuerdo con la resolución existe la posibilidad de recurrir a la vía judicial. Lo que hay que tener en cuenta si se opta por este camino es que los costes del juicio correrán a cargo del afectado en el caso de que la cantidad estimada a devolver sea menor que la que se ofreció al cliente por la vía extrajudicial.

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Aunque depende de cada caso concreto es importante que consultes si te compensa la cantidad de la devolución por la vía judicial, ya que el proceso se extenderá mucho más en el tiempo que el de la nulidad de la cláusula.

 

4. Devolución

Una vez que las declaraciones ingresan en un juzgado, los plazos de resolución no suelen superar los seis meses. En cuanto a la devolución del dinero, esta suele ser mediante ingreso en cuenta tras un recálculo de la hipoteca. No obstante, también se pueden barajar la devolución en efectivo o en descuentos y productos bancarios.

5. Declarar a Hacienda

Conseguir que te devuelvan el dinero que has pagado como consecuencia de la cláusula suelo no te dejará exento de rendir cuentas con Hacienda… De hecho, la Agencia Tributaria asegura que no es necesario incluir esas cantidades en la declaración de la renta, pero sí es necesario corregir las deducciones de la declaración de los ejercicios anteriores si te beneficiaste de deducciones superiores a las que hubieran correspondido sin la cláusula suelo.

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¡Que no cunda el pánico! Bastará con incluir los importes deducidos en la declaración correspondiente al año de la firma hipotecaria con la entidad financiera o con el año de la sentencia si existiera.

 

Ahora que ya conoces las claves para reclamar sobre la cláusula suelo de tu hipoteca, ¿a qué esperas para que se haga justicia con tu caso?


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